Un véhicule est souvent indispensable dans notre vie quotidienne et représente un investissement important. Cependant, il existe différentes formules d’achat ou de location
Le crédit auto
En France, l’automobile est le troisième poste de dépenses annuelles des ménages après le logement et l’alimentation, d’après l’Insee. Le crédit auto, délivré par un organisme prêteur, a pour objectif de faciliter l’acquisition d’un nouveau véhicule avec des versements mensuels. À l’inverse d’un prêt personnel non affecté, un crédit auto est spécifique à l’acquisition d’un véhicule, neuf ou d’occasion. L’annulation du contrat de crédit est d’ailleurs automatique si le contrat de vente ne se réalise pas. Lors de la signature d’un contrat de crédit auto, les deux parties s’accordent sur le prix du véhicule ainsi que sur la durée du prêt et le taux d’intérêt appliqué.
Néanmoins, les conditions d’emprunt peuvent être plus ou moins favorables, car avant d’accorder le crédit auto, l’organisme prêteur va étudier en détail le dossier de l’emprunteur. En fonction de plusieurs critères (montant et durée du contrat, indices économiques contextuels, profil du client), les conditions d’octroi seront donc plus ou moins intéressantes. Cependant, lors de la souscription d’un contrat de crédit auto, le TAEG (taux annuel effectif global) est connu à l’avance et permet de comparer les différentes offres.
L’avantage principal du crédit auto réside dans la liberté laissée à l’automobiliste, qui devient propriétaire de son véhicule. Son nom figure immédiatement sur le certificat d’immatriculation et il est donc possible de revendre à tout moment le véhicule même si les échéances du crédit n’ont pas encore été remboursées. De plus, aucune franchise kilométrique n’est imposée, ce qui laisse la possibilité d’utiliser le véhicule sans aucune restriction, contrairement à la LOA (location avec option d’achat).
La location avec option d’achat
La LOA, également appelée leasing, permet de louer un véhicule neuf contre le versement de loyers mensuels. Les concessionnaires autos proposent parfois des véhicules d’occasion en LOA. À la fin du contrat de location, dont la durée varie entre 24 à 72 mois, l’automobiliste a le choix entre acheter la voiture, (le prix d’achat étant fixé dès la signature du contrat), enchaîner sur une autre LOA pour bénéficier d’un nouveau véhicule neuf (dans la gamme proposée par l’organisme de prêt ou le constructeur), ou restituer le véhicule qui doit être dans un état standard d’usine, c’est-à-dire sans rayures ni tâches. Si les capacités financières de l’acheteur sont suffisantes, il aura la possibilité d’acquérir le véhicule avant l’échéance du contrat. Les loyers d’un contrat de LOA intègrent les frais de services comme l’entretien ou la réparation. Parfois, une assurance auto est même comprise dans le contrat.
La LOA permet donc de sécuriser l’acquisition d’un véhicule, car l’automobiliste peut évaluer dans la durée les performances de la voiture, et estimer au plus près les dépenses liées à son utilisation. En cours de contrat, il est possible de modifier le montant du loyer en fonction du kilométrage parcouru. Aucun apport personnel n’est exigé, ce qui permet de bénéficier d’un véhicule récent et performant, qui pourrait être inaccessible avec un crédit auto car les mensualités sont moins élevées. Néanmoins, le véhicule n’appartient pas à l’automobiliste, même s’il en possède l’usage exclusif, et sur la durée, les loyers peuvent être plus élevés que les mensualités d’un crédit auto.
