D’après une étude de l’association de consommateurs UFC-Que Choisir, peu d’emprunteurs sont conscients qu’il est possible de réaliser d’importantes économies sur leur assurance emprunteur, grâce à la délégation d’assurance.
Peu de connaissances sur l’assurance emprunteur
La majorité des emprunteurs ne sont pas conscients de l’économie réalisable sur leur assurance de crédit immobilier. En effet, plus de 70 % d’entre eux possèdent des connaissances lacunaires concernant l’assurance et ne sont pas en mesure de chiffrer les économies réalisables.
Cela s’explique par le fait que les établissements bancaires ont pendant longtemps monopoliser le marché de l’assurance de prêt, avec des offres dites d’assurance groupe le plus souvent plus onéreuse que celles proposées par les compagnies d’assurance. Pour les emprunteurs, le conseiller bancaire reste en effet le seul relais d’information pour le choix de l’assurance. Par ailleurs, les ménages qui souscrivent un crédit immobilier sont généralement focalisé uniquement sur le taux d’emprunt, qui bien sûr fait partie intégrante de la négociation du crédit. Cependant, avec le contexte actuel des taux historiquement bas, l’assurance emprunteur représente une part et un coût non-négligeable sur le coût total du crédit.
Ainsi, elle représente désormais entre 25 à 50 % du coût total du crédit. Le problème réside dans le fait que les assurances groupe proposées par les banques ne sont pas personnalisées et le tarif dépend de l’ensemble du groupe de clients de l’établissement bancaires. Or, ce groupe comprend des personnes âgées, des personnes en mauvaise santé, ou bien des emprunteurs pratiquant un sport ou un métier à risque. De ce fait, le montant de l’assurance sera sans aucun doute plus élevé qu’avec une assurance individuelle, dans le cas d’un jeune emprunteur en bonne santé par exemple.
La délégation d’assurance emprunteur
Avoir recours à la délégation d’assurance permet donc de bénéficier de tarifs personnalisés en fonction du profil de l’emprunteur. Rendu possible grâce à la loi Lagarde, elle permet à l’emprunteur de solliciter la concurrence et donc de comparer les offres.
Toutefois, l’offre d’assurance choisie doit obligatoirement comporter au minimum, les mêmes garanties que l’assurance groupe proposé par l’établissement prêteur. Si c’est le cas, la banque ne peut pas refuser la demande de délégation d’assurance. Avec cette solution, l’emprunteur peut donc potentiellement réaliser des économies de plusieurs milliers d’euros sur le coût total du crédit. De plus, il dispose d’un après la signature du contrat de prêt pour choisir une délégation d’assurance et à la possibilité de résilier gratuitement son contrat tous les ans à date anniversaire (loi Bourquin), en respectant un préavis de deux mois en moyenne.
Enfin, de nombreux simulateurs sont disponibles en ligne, afin de comparer les offres, ce qui permet de faciliter les démarches des emprunteurs, qui sont près de 23 % à être découragé par la prétendue complexité de la démarche.
